Ud for at vinde i lotteriet, er en konsolidering af gælden lån en skyldners drøm. Med én månedlig betaling og en fast månedlig betaling tidsplan, kan du faktisk se en ende på de månedlige ydelser.

I virkeligheden, konsolidere regninger ikke altid let. Hvis du har en masse af gæld, kan det være svært at finde en konsolidering lån til en lavere rente. Og hvis ikke du er forsigtig, du kan ende dybere i gæld end da du startede.

Dit mål i konsolidere din gæld bør være at sænke din samlede omkostninger. For at opnå dette der er to ting at huske:

Få den laveste rente muligt

Har en plan til at betale din gæld i 3-5 år.

Her er nogle af de bedste måder at konsolidere:

Ved hjælp af kreditkort

De gode nyheder om denne metode er, at med en god kreditvurdering, kan du få en meget lavere pris end andre former for konsolidering lån. Og da kreditkort udstedere ikke kræver sikkerhedsstillelse, du er ikke “risikere gården.”

Kalde din nuværende udstederen for at spørge, hvad de vil tilbyde dig, hvis du overføre saldi fra andre kort til deres rentesatser. Gå til en fast rente, hvis du kan få det, og bede dem om at give afkald på overførselsgebyrer. Hvis du ikke kan forhandle en lav sats med din nuværende udstederen, prøv shopping for et nyt kort på en hjemmeside som CardRatings.com. Men vær forsigtig! Alt for mange ansøgninger om kredit i en kort periode kan såre din kreditværdighed.

Når du konsolidere denne måde, skal du sørge for at etablere en optimal betalingsplan, så du kan være gældfri i 3-5 år.

Home Equity lån

Med et hjem ansvarlig lånekapital låne du mod værdien jer hjem, minus eventuelle andre pantebreve. De to vigtigste typer er: 1. et hjem ansvarlig lånekapital – et fast beløb af penge for en fast periode af tid (nogle gange med en fast rente) og 2. En “Home Equity Line of Credit” hvor du låne op til et forhåndsgodkendt kreditkort begrænse (normalt variable renter) og kan låne igen hvis du stadig har penge til rådighed.

Disse lån kan tilbyde attraktive priser, lave betalinger, og interessen er normalt trækkes fra i skat hvis du specificere. Mange udstedere tilbyder ingen eller lav lukning omkostninger for disse lån. Renten er er ofte variabel, dog, og der altid en risiko at du kan miste dit hjem, hvis du ikke kan betale.

Udbetale refinansiere

Refinansiering dit hjem og at tage penge for at betale regninger (kaldet “cash-out refinansiere”) er endnu en måde at udnytte egenkapital i dit hjem. Hvis du kan refinansiere på et væsentligt lavere rente, du vil fjerne de høje renteomkostninger du afbetale gæld, og du kan selv komme ud med en lavere betaling end du har lige nu, da er priser så lave.

En valgmulighed at overveje: et afdragsfrit lån. Ved at sænke din månedlige betaling, kan du frigøre penge til brug mod at betale ned andre højt forrentede gæld eller bygge en pensionsfond.

Kontroller, at du forstår de samlede omkostninger ved refinansiering. Tage nogen penge, du har frigjort ved at betale off andre regninger og bruge den til at oprette en nødsituation besparelser fond.

Traditionelle gæld konsolidering lån

En konsolidering af gælden lån er en usikrede personlige lån, og den eneste sikkerhed du tilbyder for långivers sikkerhed er du. Fordi långivere anser dem risikable lån, er de som regel dyrere og ikke altid let at få, hvis du har en masse af gæld.

Hvis renten er for høj til at gøre det værd og tilbagebetaling er ti eller femten år, bør du nok overveje en anden metode til konsolidering. Hvis udtrykket og rente er rigtige, kan dette være en god måde at faktisk spare penge i sidste ende. (Check Bankrate.com for nuværende gennemsnit). Husk, at beregne de samlede omkostninger ved lånet fra start til pay-off.

Kredit rådgivning

Kredit rådgivning agenturer kan hjælpe dig med at komme ud af gælden, selvom de ikke ligefrem konsolidere din gæld. I stedet vil betaling planer (som regel med lavere renter og gebyrer) udarbejdet for alle dine støtteberettigede gæld. Du vil gøre en månedlig betaling for forvaltningsorganet, rådgivning, der vil betale alle dine kreditorer.

Deltager i en kredit rådgivning program generelt ikke vil såre din kreditværdighed, og hvis du holder dig til planen, du kan være ude af gæld i tre til seks år. Men vær forsigtig som Bureau, du arbejder med. Hvis agenturets rådgivning betaler dine regninger sent, vil du betale prisen, da du er stadig ansvarlig for långiveren. Det sker.

Gældssanering

Gældssanering er en anden mulighed, der er blevet stadig mere populære hos forbrugerne, der har en masse af gæld og ikke kan eller vil ikke, fil konkurs. Du holde op med at betale dine regninger og i stedet gøre en regelmæssig månedlig betaling til firmaet afvikling. Dine kreditorer kontakte dem, og ikke dig, om din forfaldne regninger. Som dine konti falde yderligere bag, firmaet forhandling afgør din saldi – normalt for 50% af restbeløbet eller derunder (eksklusive afgifter) afhængigt af gælden. De fleste mennesker kan være ude af gæld i mindre end to år eller mindre ved hjælp af disse programmer.

Det er ikke perfekt. Din kreditværdighed vil gøre ondt på kort sigt, og du skal være sikker på, du har at gøre med et velrenommeret firma eller de penge, du betaler hver måned kunne forsvinde. Stadig, for forbrugere, der ikke kan påtage sig byrden af gæld de har nu, kan det være en rigtig god mulighed.

Pensionering lån

Hvis du har en 401 (k), 403(b) plan eller visse typer af pensionsordninger, kan du låne mod din reden æg. (Du kan ikke låne mod din IRA.) Det er nemt, med ingen indkomst kvalifikationer eller kredit check.

Centrale her er at belåne din pension konto, snarere end at træde ud af det tidligt så du ikke ender med at betale skatter og en 10% straf. Også, hvis du forlade eller miste dit job, kan du nødt til at betale deres lån tilbage straks eller betale afgifter og sanktioner for en tidlig tilbagetrækning.

Disse lån typisk tilbyde lave renter, og renterne betales til dig, da du er långiveren. Mens tappe dine næste æg som dette kan short-change din pension, så kan dyre gæld betalinger. Hvis du er i din 20 ‘s og 30 ‘s, du naturligvis har mere tid til at genopbygge en pensionering reden æg, men selv hvis du er i din 40 eller 50 ‘s, du vil ønsker at afveje omkostningerne for at betale de høje renter gæld over tid, kontra låntagning fra din pension konto. Det afkast, du får fra at betale højt forrentede gæld er garanteret – mens aktiemarkedet er ikke.

Hurtig tilbagebetaling

Der er en matematisk optimal måde at betale din gæld. Vælg en fast niveau månedlige betaling, og forpligte sig til det hver måned. Betale så meget som du kan på den højeste sats gæld først, mens betaling minimumsbeløb på resten.

Jeg foreslår næsten altid forbrugerne med gæld start ved at oprette en af disse planer. Mange mennesker, der så kan finde de ikke engang behøver at konsolidere for at komme ud af gælden i de næste par år. De skal bare have en plan og de kan gøre det på egen hånd.

Oversigt

De største fejl folk gør, når det kommer til konsolidering er:

Ikke at have en plan for afdrage gælden, når de har konsolideret, og

Tøven. Venter på den “perfekte” løsning at komme langs næsten altid betyder du vil ende op dybere i gæld. Vælg din tilgang, og begynder at komme ud af gælden i dag!

Yderligere oplysninger om håndtering af gæld, besøg www.stopdebtcollectorscold.com.

Copyright 2003 af Gerri Detweiler, alle rettigheder forbeholdes.